第三方支付新规出台 对市民生活影响几何

爱上荆门

每年春节，支付宝红包格外受到关注。据悉，今年春节，支付宝还会推出五福红包，让过年中的人们增加些新乐趣。然而，今年春节支付宝抢红包却有所不同。

　　1月13日，人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息。对此，人民银行权威解释：客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。

　　啥叫客户备付金？

　　所谓“备付金”，是指支付机构预收其客户的待付货币资金，包括：放在支付宝余额、微信钱包里的钱，购物储值卡里的钱，抢红包得来的钱，网上支付下单后的钱，预付费卡……客户备付金一直是第三方支付行业违规违法操作的高发领域。《通知》的出台将从根本上杜绝资金挪用或非法占用的可能性，促使行业中个别企业少动歪脑筋，尽快回归到小额、快捷、便民小微支付的定位上来。

　　“备付金”往往以支付机构的名义存在银行里，尽管都放在银行，但这些钱和存款可不一样。备付金的账户是开在支付机构名下，受支付机构支配；存放资金再多也不给个人利息，更不受存款保险制度保障。表面上，我们在支配自己钱的去向，实际上发布指令的是第三方支付机构。

　　目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放。人民银行官网数据显示，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立账户达70 个。截至 2016 年第三季度，267 家支付机构客户备付金余额超过4600亿元。

　　由于客户备付金的规模巨大、存放分散，不少第三方支付公司都将客户备付金视为自家的“唐僧肉”，风险隐患不容忽视。数据显示，我国已发生多起第三方支付公司挪用客户备付金事件。如 2014 年 8 月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达 6 亿元；2014 年 12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

　　对你我生活影响几何？

　　真是不看不知道，一看吓一跳。如此巨额的客户备付金如果不多加几道锁，如何能让人愉快地使用第三方支付咧！

　　对于乱象频出的支付领域，人民银行整顿的步履从未停止。从收单业务肃清到支付牌照续牌收紧，再到此次的收拢监管备付金，人行一直力图引导支付机构回归支付本源，最大化保障客户资金可追溯性和安全性。

　　首先是收单业务整顿。去年下半年以来，人行对第三方支付机构开启了一轮接一轮的“清查风暴”：2016年7月至8月，人行接连对第三方支付机构下发了7张罚单。其中，通联支付网络服务股份有限公司、银联商务有限公司以及易宝支付有限公司被罚金额超过千万元。

　　据不完全统计，人行累计对7家支付机构处以罚没金逾1亿元；仅去年全年，被人行开过罚单的第三方支付机构至少有22家。去年8月25日，人行正式公布首批27家非银行支付机构《支付业务许可证》的续展结果，包括支付宝、财付通等在内的27家最终获得了续牌资格，但是部分支付牌照业务被收缩。人行也提及，原则上不再批设新的第三方支付机构。也就是说，错过了这次上船机会，以后都没有机会加入第三方支付平台中来了。

　　说了这么多，第三方支付新规将怎样影响我们日常使用第三方支付？为此，记者采访了人民银行荆门市中心支行相关负责人。据介绍，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。从普通市民的角度看，第三方支付很便捷；从商户的角度看，第三方支付成本更低。对于支付机构的流动性方面，有统计资料显示，到2016年第三季度，支付机构备付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例，不会影响到支付机构的流动性安排。

　　数据显示，备付金利息收入占支付行业营业收入的9%、预付卡行业收入的22%。如果突然全部停止付息，对原来就薄利的支付机构收入无疑是雪上加霜。从用户来看，用户一般接触不到支付机构关于备付金的管理，除非风险事件爆发。此次备付金管理新规出台有利于从长远角度保护用户自身利益。最主要的是，目前市场上第三方机构众多，消费者选择余地也多，未来移动支付渗透率还会不断上升，行业集中度也在增加，基于支付的综合服务提供能力将会是支付机构未来的核心竞争力。产业链中，有牌照、融资能力强且不断拓展增值服务的公司会在健康、规范的大环境下做强做大。