“信联”来了，失信者哪里逃！

爱上荆门

　　阅读提示：国内首张个人征信牌照终于下发。近日，人民银行发布的公告信息显示，百行征信有限公司（以下简称“信联”）获得人行准予行政许可决定书。5月23日，百行征信有限公司在深圳正式挂牌成立。这意味着银行、证券、保险等传统金融机构以外的各个平台网络借贷个人征信纳入信息共享。

　　提到“信用”，很多人并不陌生。在荆门生活，你也可以随时体验到信用带来的好处。个人信用记录良好，可以免押金骑单车、酒店先住后付、消费分期等。“今天的信用就是您明天的财富”，这已不仅仅只是一句口号，而能给人带来实实在在的财富。

　　在“信联”成立前，可能你的各种个人征信活动因为主管部门不同、所属行业不同而不能互联互通。“信联”成立后，将以前分散的个人征信信息都收集起来，形成完整的个人征信记录，你的一言一行、一举一动都将成为可以查询的个人征信记录档案。

　　和大家之前熟知的“中国人民银行征信中心”不同，百行征信是由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、中诚信征信等8家市场机构共同发起组建，主要业务是在传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，弥补人行征信中心在个人信用信息领域的欠缺。

　　连接信用记录信息“孤岛”

　　早上起来用支付宝刷了早餐，中午用花呗在淘宝购物，月初通过微粒贷申请了现金救急，月底又将些许盈余小钱存入余额宝……这些日常行迹，原来只在芝麻信用、腾讯征信上体现，今后都会载入“信联”进行共享。

　　人民银行荆门市中心支行征信管理科负责人告诉记者，“信联”是对人行征信系统形式的补充，建立“信联”，有望破除信息孤岛、终结多头借贷等乱象，实现个人征信在互联网金融和小微金融的全面覆盖，就是政府与民间各大互联网企业联手撒下了一张无处不在的个人信用监管网络。

　　人们常说向银行借钱成本高、贷款流程复杂。那是因为人们往往忽视了或者刻意忽视了借款者在申请贷款时，通常倾向于披露有利于获得贷款的信息，而隐瞒对其获得贷款不利的信息。信息不对称经常造成市场上借贷双方的委托代理失效并导致信贷市场的低效率，甚至使某一方面临经营风险。因此银行惜贷、提高借贷成本也是情有可原。“个人、小微企业向银行借款难、利息高，与个人征信体系不完善直接相关。”这位负责人指出。与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，很多贫困人口很少或者几乎没有跟银行、保险、证券等金融机构打过交道，未有效纳入人行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。

　　数据显示，人行征信中心覆盖大约8.7亿自然人，其中具有征信历史数据记录的人群仅有3.7亿人，可形成个人征信报告得出个人信用评分的有2.75亿人。目前能够提供个人征信服务的权威机构，主要是人行征信中心及其下属的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。

　　以往被人行征信系统列入“黑名单”的失信者，不能从传统金融机构借到钱。但是失信者可以利用网贷公司、小贷公司等没有接入人行征信系统的现实，轻松借到钱，导致网贷、小贷公司不良贷款率居高不下。将人行征信系统没有覆盖的领域纳入，这是“信联”要做的，也是市场的直观需要。与人行征信形成互补，开启市场化的个人征信，是市场“望眼欲穿”的内在追求。

　　在探索中前行

　　当今社会是越来越讲求诚信的信用社会。“市场经济就是信用经济”无疑是最能彰显市场经济本色的口号。市场经济其实是最为典型的信用经济，信用堪称市场经济真正的道德基石。个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人及其家庭的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。

　　由于信用往往与利益息息相关，因而恪守信用也就是既尊重他人利益又维护自身利益，而以牺牲信用为代价攫取利益无异于杀鸡取卵式的自戕行为。建立覆盖所有金融机构的征信体系有助于降低整个信贷市场的交易成本，有助于降低信贷风险。

　　语言可以骗人，表情和行为可以骗人，但日常生活中产生的数据骗不了人。传统征信时代，只能对个人和企业在银行业务中的信用进行统计监管。进入“大数据征信时代”，每个人在日常生活中的一切消费、借贷行为都将被纳入监管，比如你在借呗或者其他网贷平台上借钱，借了多少，什么时候还的，有没有逾期，“信联”就是通过这些行为数据来分辨一个人的信用。

　　“信联”的加入，解决了我国一直无法解决的个人信用记录不全及缺乏个人资信评估标准和评价体系的问题。同时，通过前端个人征信的风险评价能够加强社会各界的信用意识，提高其遵守承诺的责任感，加大违约成本，逐步建立我国的个人信用体系。另外，个人征信机构通过大数据挖掘和交叉比对，能够更为精确地对不同场景下的借款申请人进行画像和评估，提高风险控制的精确性和风险模型的多样性。

　　一旦这些平台掌握的信用大数据打通，将会形成一张无形的天罗地网。这比之前仅依靠人行、商业银行、政府职能部门建立起来的社会信用体系要牢固、精准、安全、丰富得多。

　　“信联”不仅将改变互联网金融的生态，还将改变整个金融行业的业态，最终影响到全社会的生活，以及每个人的行为方式。“信联”成立才是最近几年中国金融界真正的“重磅事件”，真正面向未来的里程碑。从今天开始，请珍惜你个人的信用！珍惜别人给的每一次信任，因为信用社会，有时候机会只有一次！（记者 郭立 通讯员 肖爽）